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嘉宾主持：李犁　财经中国会秘书长

对话嘉宾：

李明顺　好贷网开创人兼CEO

王思聪翼龙贷CEO

陈宝国　万惠投融CEO

刘兴亮　DCCI互联网研究院院长

李犁(主持人)：如果金融互联网公司涌现了倒闭，有没有方法遏制？政府监管、企业自身、行业自律、协会、包含联盟能不能起到必定的作用？首先先谈谈在传统金融方面，互联网金融重要优势在那儿？有什么风险？

陈宝国：谈到风险，其实在我们践行的过程中创造一个问题，互联网金融第一就是互联网，就是要抓网络安全。考核（美国）富国银行包含阿里金融，他们的IT从业人员每一个部门都有上千人。由于我们这个工作做得早，所以在协会的前卫平台，戒备工作做得还是比较多，戒备安全是第一位。

其次互联网金融还是金融，其实金融就是风控。风险把持做到哪一些？在传统那一些？第一创造风险，把持风险，化解风险。在互联网上面针对一些互联网的公开信息，对于借款人、招待人进行一个分配。比如在线上的微博、QQ、资讯有没有负面消息。第二在线上查到工商信息、法案信息等等，这是在线上能够进行的调查内容。线下完整是进行线下的调查，富国银行的模式给我们一个很大的借鉴。2003年在银行界还有一个现象，全行业学富国。我们关注富国也有七八年，成果金融危机之后创造，一直做小微贷款的富国银行，反而成了美国四分之一。我们创造富国金融美国一个特点，大数据、大平台之后能够迅速断定一个借款人，10万美金以下，大概花50万美金完整是在线上完成的，通过大数据、通过数据评分就能够10秒钟的贷款。

李犁：咱们讲互联网数据有一个优势。现在讲传统银行数据也不错，网络也是相当可观。您感到这个跟互联网比起来，人家差吗？

陈宝国：你是说传统的？

李犁：现在网络和网络数据，因为人家搞得很早，网络数据大概在10年就相当不错，速录公司，是不是他们的互联网，互联网数据不行？

陈宝国：不是不行，是数据不全面。美国数据是经过多家征信公司，有一个平台信用征集，包含欠交了水电费，包含公交车逃了一次票等都有数据，而中国数据是经过银行长期信贷数据累计，再加上国民银行的数据，只是起到一个片面的借贷数据。

李犁：这个就是传统行业做不好的数据记载，互联网是可以做好。

李明顺：第一个是竞争力，先谈一下竞争力。银行有数据，也能拿到这个数据。但是十年前的网络银行、电子银行做好了吗？比如拿一个U盾，到今天为止还有很多银行的U盾不通用。互联网银行让你控制的不仅是支付用户，哪怕是免费用户都会做好，这跟传统银行做法是不一样的。根本差别是，在传统的银行系统里面，很多人做决策、很多流程，自上而下，而互联网行业不是来自于领导，用户多了就可以创新。

第二是对于人，互联网对于人的价值。什么叫资产？在互联网里面有很多的市场，不是你有房子、车子就值，而是感到你这个人值就可以，这就是新的金融。这是传统金融需要转变的。今天金融的定义是面向未来，对未来的估值，大家感到可能到美国好一点，对于认为好的就认为有价值，包含比特币。这跟以前的观念完成颠覆，大家认为它值钱，认为它在一段时间里会涨的。

刚才讲的第二个问题，互联怎么来看模式，是看用户价值，看这个东西是不是被认可认可，是不是建立规模化？

第三竞争风险，去年200亿到去年2000个亿，很多人不计成本吸资金进来，就需要有很多的代价竞争风险。